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Retraite madelin ou assurance vie, besoin de conseils.


Retraite madelin ou assurance vie, besoin de conseils.

  
1 2  suiv
10/06/17 à 17:00
Lolo78
Freelance
actif
Inscrit le 27 Avr 2009
Messages: 61
Bonjour à tous,

J'ai besoin de vos avis, j'ai fais un rapide calcul qui me fait douter des bienfaits de la retraite madelin.
En imaginant que mes calculs soient approximatifs, vous pensez faire quoi vous ?

(Je cotise également à la complémentaire retraite IRCEC obligatoire dont les cotisations s'envolent depuis cette année. Elles étaient libres les années précédentes. J'ai cru comprendre que cette retraite était la meilleure sur le marché)


J'ai souscris un contrat de retraite madelin en étant persuadé que sur mon CA était une très bonne chose.
Je verse 300€/mois, mon CA est de 100K, je suis en TMI 30%.

J'ai eu une simulation retraite avec cet investissement jusqu'à 65 ans (soit 23 ans de cotisation), ma rente annuelle à vie qui tournerait autour de 4000€, soit 333€/mois sur laquelle je devrais également payer des impôts sur le revenu.

Si je prends une espérance de vie de 25 ans (j'espère aller au moins jusqu'à 90ans Wink )

On peut alors considérer que sur 25 ans de rente cette formule madelin j'aurais touché 100K€.

en parallèle, je calcule ce que m'aurait rapporté ces mêmes mensualités vers une assurance vie avec rendement à 2% et des frais de gestion à 2%, j'obtiens un capital à 65 ans de 102 700€.
Si je le divise sur 25 ans, j'obtiens une rente mensuelle de 342€.

L'avantage du madelin c'est la défiscalisation en phase d'épargne.
Perso, ça me fait économiser 1000€ d'impôts/an.
Donc sur 23 ans de cotisation, c'est tout de même 23K€.

Je peux donc considérer que j'ai récupéré 100K + 23K = 123K€
Soit 20300€ de plus qu'avec l'assurance vie.

Alors faut-il se brider avec une rente à vie ou bien s'assoir sur ces 20300€ au bénéfice d'une liberté sur le capital accessible dès la retraite ?

J'imagine qu'arrivé à la retraite on sera tenté de dépenser ponctuellement (voyages, loisirs, aides aux enfants...)

Le PERP est dans la même lignée que le Madelin à la différence que le calcul au moment de la rente se fait à la liquidation contrairement à Madelin qui est pour mon cas définit dès l'ouverture du contrat.
De plus le PERP permets de sortir 20% du capital au moment de la retraite, le reste sortira en rente.

Voilà bof, moi je suis largué et ne sais plus quoi faire avec cette fichue retraite "merdique" qui nous pends au nez.

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10/06/17 à 19:08
weload
Freelance
actif
Inscrit le 12 Oct 2016
Messages: 70
A noter que la rente madelin est fiscalisée en sortie... Donc l avantage fiscal peut se reperdre de l'autre côté.

Pour moi c'est clair, j'opterai sur pour l'AV pour la liberté.
Ca laisse le choix de changer d avis et pas qu'à la retraite.

Qui sait si tu ne préféreras pas investir plutôt dans de l'immo dans 10 ans, dans un autre produit plus rentable, aider les enfants, ou malheureusement un pb de santé à la 50aine...

Bref : la liberté.

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10/06/17 à 19:15
serge74
Freelance
Grand Maître
Inscrit le 07 Déc 2012
Messages: 1047
Lolo78 a écrit:
en parallèle, je calcule ce que m'aurait rapporté ces mêmes mensualités vers une assurance vie avec rendement à 2% et des frais de gestion à 2%, j'obtiens un capital à 65 ans de 102 700€.
Si je le divise sur 25 ans, j'obtiens une rente mensuelle de 342€.


à noter que ces 102700 peuvent continuer de rapporter chaque année.
342 * 12 = 4104
4% de 102 700 = 4108
en prenant un peu de risque, il y a moyen de ne pas manger le capital.


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10/06/17 à 20:05
Lolo78
Freelance
actif
Inscrit le 27 Avr 2009
Messages: 61
Merci à vous de m'avoir répondu, je suis d'accord avec vous.

Etant donné que je suis pieds et poings liés avec mon madeleine, je vais le réduire au minimum (240€/mois) avec un peu de chance swisslife me fera gagner des sous Laughing

En parallèle, je vais basculer plus de versements vers l'AV.

Payer plus d'impôts c'est alors finalement aussi le prix de la liberté Rolling Eyes

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10/06/17 à 23:05
jmolive
Freelance
Grand Maître
Inscrit le 24 Mar 2012
Messages: 1504
Lolo78 a écrit:
Payer plus d'impôts c'est alors finalement aussi le prix de la liberté Rolling Eyes


EXACTEMENT : cette liberté dans notre système a son prix.
Sinon, on peut aussi se mettre des obligations et du travail en plus en cherchant à défiscaliser.

La liberté, c'est payer plein pot ses impôts mais pouvoir se casser en quelques semaines si on en a envie, idéalement du jour au lendemain.

D'ailleurs je devie, mais l'avantage de la défisc pour l'état est double :
1- il fait faire le boulot par les autres
2- il oblige ceux qui le gère à rester en France pendant 9, 12, 15 ans


_________________
Gérant maj. EURL IS clot 30/09
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11/06/17 à 00:19
CORDIA
Freelance
actif
Inscrit le 22 Oct 2006
Messages: 69
Personnellement j'ai arrêté d'alimenter mon madelin...l'assureur m'a relancé à la fin d'année de mon arrêt mais sans plus.

Je préfère 100 fois mettre mes œufs ailleurs.

Le Madelin a été une erreur dans ma gestion comme pour beaucoup d'entre nous. Il y a bien mieux à faire, plus rentable, plus libre que ce fichu madelin.

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11/06/17 à 00:30
Papus007
Freelance
impliqué
Inscrit le 22 Jan 2017
Messages: 201
CORDIA a écrit:
Personnellement j'ai arrêté d'alimenter mon madelin...l'assureur m'a relancé à la fin d'année de mon arrêt mais sans plus.

Je préfère 100 fois mettre mes œufs ailleurs.

Le Madelin a été une erreur dans ma gestion comme pour beaucoup d'entre nous. Il y a bien mieux à faire, plus rentable, plus libre que ce fichu madelin.

J'avais cru comprendre qu'en cas d'arrêt d'alimentation du madelin, on perd le bénéfice des défiscalisations déjà réalisées. Est-ce votre cas ?

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11/06/17 à 00:34
CORDIA
Freelance
actif
Inscrit le 22 Oct 2006
Messages: 69
Papus007 a écrit:
CORDIA a écrit:
Personnellement j'ai arrêté d'alimenter mon madelin...l'assureur m'a relancé à la fin d'année de mon arrêt mais sans plus.

Je préfère 100 fois mettre mes œufs ailleurs.

Le Madelin a été une erreur dans ma gestion comme pour beaucoup d'entre nous. Il y a bien mieux à faire, plus rentable, plus libre que ce fichu madelin.

J'avais cru comprendre qu'en cas d'arrêt d'alimentation du madelin, on perd le bénéfice des défiscalisations déjà réalisées. Est-ce votre cas ?


Non je n'ai rien perdu.....sauf le droit de cotiser à nouveau à l'avenir

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11/06/17 à 00:40
Papus007
Freelance
impliqué
Inscrit le 22 Jan 2017
Messages: 201
CORDIA a écrit:
Papus007 a écrit:
CORDIA a écrit:
Personnellement j'ai arrêté d'alimenter mon madelin...l'assureur m'a relancé à la fin d'année de mon arrêt mais sans plus.

Je préfère 100 fois mettre mes œufs ailleurs.

Le Madelin a été une erreur dans ma gestion comme pour beaucoup d'entre nous. Il y a bien mieux à faire, plus rentable, plus libre que ce fichu madelin.

J'avais cru comprendre qu'en cas d'arrêt d'alimentation du madelin, on perd le bénéfice des défiscalisations déjà réalisées. Est-ce votre cas ?


Non je n'ai rien perdu.....sauf le droit de cotiser à nouveau à l'avenir

OK

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11/06/17 à 11:41
redrat
Freelance
impliqué
Inscrit le 14 Fév 2016
Messages: 178
Je n'ai pas de contrat Madelin et le même âge que vous donc cette discussion m'intéresse.

Vous cotiser 300 euros par mois pendant 23 ans en espérant recevoir 330 euros par mois pendant 25 ans.

Je ne vois donc pas l'intérêt qu'apporte le contrat Madelin dans ce cas.

Pourquoi serait-ce plus avantageux qu'une épargne classique ?

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