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Retraite - Simulateur - Préparer sa retraite ?

Edenfir

24 Messages

discret
28/01/2019 à 22:01

Bonjour à toutes et tous,

M'interrogeant grandement sur la retraite, je souhaite simplement vous faire partager un simulateur officiel de retraite basé sur votre propre situation, votre propre carrière.

Celui-ci est bien évidemment ouvert à tous, et il semble relativement utile notamment pour ceux qui ont plus de 35 ans et qui ont donc reçu automatiquement leur premier relevé de carrière.

Vous le trouverez simplement sur https://www.info-retraite.fr

De plus, je voulais simplement ouvrir ce sujet afin de recueillir vos avis, visions, stratégies et conseils pour préparer sa retraite au mieux.

Vaste sujet me direz-vous ! Et qu'entendons-nous par préparer sa retraite ?

Et bien, je dirais simplement que préparer sa retraite revient à mettre suffisamment de côté quelque soit les produits concernés (d'épargnes, immobiliers ou autres...) afin :

- D'être à l'abri du besoin à la retraite à horizon 25-30 ans
- D'avoir une couverture de protection sociale et de santé suffisamment élevée pour gérer les problèmes de santé dûes à l'âge et au vieillissement
- D'avoir une pension de retraite suffisamment élevée pour pouvoir aider ses proches et sa famille en cas de besoin
- De pouvoir vivre confortablement pour simplement profiter de la vie

(A défaut de devenir multimilliardaires ^^)

Ce sujet n'est pas fonction d'une situation spécifique donnée (célibataire sans enfant, marié avec enfants, divorcé etc...) mais plutôt lié à l'existant compte tenu du système de retraite par répartition obligatoire en France. (IE : Retraite par capitalisation)

Je ne cherche pas de conseil personnel vis-à-vis de ma propre situation (actuelle ou à venir) mais plutôt des conseils selon les différents scénarios que vous envisagez.

Après, si vous souhaitez réduire le champ des possibilités, je rajouterais simplement les critères suivant :

Admettons aujourd'hui qu'une personne âgée de 35 ans souhaite préparer sa retraite pour vivre en France sur la région parisienne ou Paris intramuros. Donc ne pas s'expatrier au Portugal, au Maroc ou autre.

Merci à tous de prendre le temps de partager votre avis !

Au plaisir de vous lire.

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Gérant majoritaire - Associé unique
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Citation : La connaissance ne vaut que si elle est partagée !

Tcharli

2530 Messages

Grand Maître
29/01/2019 à 09:31

Edenfir a écrit :Admettons aujourd'hui qu'une personne âgée de 35 ans souhaite préparer sa retraite pour vivre en France sur la région parisienne ou Paris intramuros.
C'est bien votre démarche, mais pourquoi le parisianisme ici aussi ?

Voici un site qui traite du sujet de la retraite, particulièrement riche et inépuisable, mis à jour régulièrement avec de nouveaux articles, souvent adaptés à des situations très particulières. 3w.la-retraite-en-clair.fr

https://www.la-retraite-en-clair.fr/pid1177/comment-marche.html

Et pourtant, quand on regarde en bas de page, on voit qu'il provient d'entreprises privées qui ne nous habituent pas généralement à tant de qualité.

Ex-courtier en assurances néo-retraité, rangé des voitures.
Opinions sur le forum à titre personnel et non professionnel.
Protection sociale des Travailleurs Non Salariés et SASU.
En MP, bons courtiers pour prévoyance, mutuelle, retraite, RC PRO

Edenfir

24 Messages

discret
29/01/2019 à 20:08

Merci Tcharli pour votre réponse. Je vais jeter un oeil sur vos liens quand je le pourrais car je n'ai pas eu le temps jusqu'à présent.

Pour répondre à votre question sur le parisianisme, je dirais simplement parce que, à mon sens, c'est un challenge de vivre sur Paris compte tenu du coût de la vie rapporté au salaire/rémunération/pension de retraite moyen/médian.

Donc c'est une sorte de challenge. Ce qui induit donc plus de difficultés théoriquement. Et je pense que la vie est difficile et le deviendra encore plus. Donc autant commencer maintenant à s'y préparer.

De plus, étant une personne qui constate les difficultés de la vie de tout un chacun quotidiennement, je me suis dis que c'était un bon exercice de prendre cette situation comme postulat de base. Avec ses avantages et inconvénients, pour extrapoler sur le futur d'un point de vue économique, social, financier, fiscal et politique en restant dans le périmètre national au sein d'un monde globalisé dans lequel nous vivons actuellement. Le tout avec différentes approches situationnelles pour y induire différents scénarios.

Voilà, j'espère avoir répondu à votre question ! :)

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Tcharli

2530 Messages

Grand Maître
29/01/2019 à 20:15



Sincèrement, le site en question est vraiment bien fichu. Il comporte des dizaines d'articles très documentés sur des cas souvent très particuliers.

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Edenfir

24 Messages

discret
29/01/2019 à 21:21

Oui j'ai vu ça ! Bravo au webmaster/web designer du site ! :)

J'étais déjà passé sur ce site en fait, mais je n'avais pas pris le temps de lire tous les articles. Je me renseignais à ce moment là que sur le PERP et le Madelin uniquement.

Mais je vais m'y mettre histoire d'étayer mes connaissances sur ce vaste et complexe sujet !

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Membre-CC

645 Messages

impliqué
30/01/2019 à 13:30

Tcharli a écrit :Voici un site qui traite du sujet de la retraite, particulièrement riche et inépuisable, mis à jour régulièrement avec de nouveaux articles, souvent adaptés à des situations très particulières. 3w.la-retraite-en-clair.fr.
Bonjour Tcharli,
En survolant très (trop ?) rapidement ce site, je n'ai vu aucun article dédié au fonctionnement d'une rente viagère, en particulier sa revalorisation.

Ni dans la partie "obligatoire" sur les pensions à la française ;
Ni dans la partie sur les solutions "privées complémentaires".

Ce site est certainement intéressant, mais [b:5c22d3ec67]il n'omet que l'essentiel [/b:5c22d3ec67]!!!

Tcharli

2530 Messages

Grand Maître
30/01/2019 à 15:42

Bonjour Membre CC,

Une chose est certaine, je ne suis pas partie prenante dans ce site et ils n'ont jamais été mes partenaires ;-).

J'ignore ce qui est essentiel en la matière car le site traite essentiellement des régimes obligatoires, condition sine qua non pour actionner la majorité des autres solutions.

Ce que je trouve intéressant, c'est qu'en regardant la signature, on pourrait s'attendre à une action très mercantile. Or, on peut le lire sans même y penser (mais je suis un grand naïf).

C'est juste un outil parmi d'autres et il m'a aidé dans la compréhension de certains de mes dossiers.

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bougn

227 Messages

impliqué
30/01/2019 à 16:25

Bonjour
Tout le monde pense mettre de l'argent de côté pour sa retraite ? Vous pensez que votre pension ne vous suffira pas pour vivre ?
J'ai l'impression que je pourrais vivre de peu mais bien, sans avoir de besoins luxueux, surtout qu'a cet âge on a généralement plus de crédit immo et nos enfants sont des adultes autonomes...
Reste la santé, mais en France on est plutôt bien couverts.
Vos avis ?

mixomatose

7223 Messages

Grand Maître
30/01/2019 à 16:50

bougn a écrit :Vous pensez que votre pension ne vous suffira pas pour vivre ?
Il y a intéret à bien calculer à combien se montera sa retraite, compte tenu des cotisations versées et des modes de calculs parfois très pénalisants. En particulier si on a été TNS après avoir été salarié.

calculette de charges sociales TNS indépendant en ligne, comparateur simulateur Autoentrepreneur EI EURL
http://www.entrepriseindividuelle.info/Calc_CharSoc.php

Membre-CC

645 Messages

impliqué
30/01/2019 à 17:11

mixomatose a écrit :[quote:496074a40e="bougn"]Vous pensez que votre pension ne vous suffira pas pour vivre ?
Il y a intéret à bien calculer à combien se montera sa retraite, compte tenu des cotisations versées et des modes de calculs parfois très pénalisants. En particulier si on a été TNS après avoir été salarié.[/quote] Oui, et ce n'est que la partie émergée de l'iceberg.

La partie occulte, et pourtant essentielle, est que ce calcul ne vaut à terme qu'à condition que cette pension soit revalorisée d'au moins l'inflation. Or, chacun peut constater que ce n'est plus le cas, surtout chez les régimes complémentaires, mais aucun organe de presse grand public n'en parle et ne produit le moindre travail d'estimation dessus. Et la plupart des sites soi-disant dédiés, pas davantage !

L'autre question, de savoir si ça suffira pour vivre malgré cette érosion est bien plus individuelle : tout dépend de son train de vie et de ses propres marges pour le réduire.

Membre-CC

645 Messages

impliqué
30/01/2019 à 17:18

Tcharli a écrit :C'est juste un outil parmi d'autres et il m'a aidé dans la compréhension de certains de mes dossiers.
Dans celui de la rente viagère, il y en a un très similaire qui explique bien [par exemple, l'arnaque intellectuelle du taux technique élevé quand on veut comparer une rente Madelin et une rente PERP]

https://www.cbanque.com/placement/rente-viagere.php

Edenfir

24 Messages

discret
30/01/2019 à 19:38

bougn a écrit :Vous pensez que votre pension ne vous suffira pas pour vivre ?
Compte tenu de :
- La situation actuelle et des preuves empiriques dont nous disposons
- La tendance inflationniste de presque tout
- La tendance à gagner des années de vie et donc d'augmenter les frais liés à la santé
- La pyramide des âges
- Du taux de natalité
- Du taux de migration vers la France
- L'augmentation du coût de la vie
- L'augmentation de la fiscalité
- Du fait du système de retraite par répartition actuel et de la tendance des jeunes à rentrer sur le marché du travail de plus en plus tard
- Des pensions de retraite des retraités actuels
- Du poids des retraites dans le budget de l'état
- Des politiques mis en oeuvre depuis plus de 30 ans
- Des aléas du chômage et d'éventuels arrêts d'activité
- L'uberisation du marché du travail
- L'aggravation ou la baisse globale du niveau de vie de 99% de la population (classe pauvre, modeste, moyenne, moyenne haute et même "riche" exceptés les 1%)

A mon sens, il est clair qu'en cotisant simplement au régime obligatoire (de base et complémentaire), cela ne suffira pas. A la rigueur si au moment de la retraite, nous sommes propriétaire (par opposition à accédant à la propriété ou locataire) on pourrait à peine vivre convenablement. Mais pas du tout profiter de la vie, voyager etc... Simplement avec une pension de retraite.

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Edenfir

24 Messages

discret
30/01/2019 à 20:14

mixomatose a écrit :Il y a intéret à bien calculer à combien se montera sa retraite, compte tenu des cotisations versées et des modes de calculs parfois très pénalisants. En particulier si on a été TNS après avoir été salarié.
Oui, entièrement d'accord. Mais il est impossible de calculer avec précision à horizon 25 ans.

Tout ce que l'on peut constater à mon sens est une tendance générale à la hausse ou à la baisse avec une moyenne ou une médiane agrégée de différents critères.

Après fort heureusement, on peut s'y préparer en mettant toutes les chances de notre côté pour améliorer sa retraite !

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bougn

227 Messages

impliqué
30/01/2019 à 21:12

Ok, merci pour vos retours edenfir, mixomatose et cc,
Vous n'êtes pas très optimistes, je vais y réfléchir en tout cas.
Quand on sait que nos retraités d'aujourd'hui ont des revenus supérieurs à ceux des actifs (spécificité française) et des patrimoines encore plus importants, c'est pas naturel d'imaginer que ça puisse à ce point s'inverser.
De toute façon y'a une réforme des retraites qui se prépare, on en saura un peu plus....

mixomatose

7223 Messages

Grand Maître
31/01/2019 à 00:26

bougn a écrit :Quand on sait que nos retraités d'aujourd'hui ont des revenus supérieurs à ceux des actifs (spécificité française) et des patrimoines encore plus importants, c'est pas naturel d'imaginer que ça puisse à ce point s'inverser.
Au contraire, les retraités ont bénéficié jusqu'ici d'une pyramide des ages favorable, et on leur a versé un max sans rien mettre en réserve (ou pratiquement rien).
Maintenant que la pyramide s'inverse, c'est sur à 100% que ça va se dégrader. Il n'y a aucun doute la dessus.

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hmg

25777 Messages

Grand Maître
31/01/2019 à 00:34

Bonjour,

Le problème est complexe.

La population active qui comprend des personnes en début de carrière a des revenus moyens moins importants que les personnes qui sont sur le point de prendre leur retraite.

Or souvent, une personne a sa meilleure rémunération en fin de carrière. Donc quand elle part à la retraite, son revenu baisse --> par rapport à ses derniers revenus du travail. Il se considère donc lésé et considère (à raison) perdre de l'argent en partant à la retraite. Et donc même si elle a plus que le reste de la population, la personne retraité se considère lésée.

C'est un gros manque d'anticipation. Mais, c'est ainsi que s'articule les besoins de chacun :
- on travaille pour vivre, en premier lieu (manger, s'habiller, se loger, éventuellement loisirs).
- on travaille pour faire vivre sa famille (enfants, conjoint)
- on travaille pour avoir un patrimoine (maison pour stabiliser le logement, puis pour investir pour l'avenir le sien et celui de ses enfants)
- on ne commence à penser à travailler pour sa retraite qu'après 50 ans dans la plupart des cas.

Pour pallier à ce manque d'anticipation et un côté un peu moins solidaire en transgénérationnel que dans d'autres pays (il n'y a qu'à voir le nombre de personnes âgées isolées en France), le régime retraite en France est plus généreux qu'ailleurs. Mais bien entendu, il ne permet tout de même pas aux retraités d'avoir le revenu qu'ils avaient à leur départ à la retraite.

Cordialement,

- HMG - hmg_71@yahoo.fr
Expert comptable - Paris - www.hmgec.com
Pensez à regarder le contexte et la date des réponses. Elles ne s'appliquent pas toujours à tous les cas.

Membre-CC

645 Messages

impliqué
31/01/2019 à 10:19

hmg a écrit : Il se considère donc lésé et considère (à raison) perdre de l'argent en partant à la retraite. Et donc même si elle a plus que le reste de la population, la personne retraité se considère lésée.
Exact, et dramatique !

Car si on lui présentait ENFIN sa pension sous l'angle d'une rente viagère prise chez un assureur-rente, chacun saurait que pour obtenir 1 500 €/mois à vie à l'âge de 65 ans avec réversion au conjoint à 60%, il faut passer en 2019 par un taux de conversion en rente d'environ 3,10% (au lieu de 3,50% sans réversion) : soit un capital réel de (1 500 x 12)/3,10% = 580 000 € à aliéner en rente immédiate !!!

Combien de ces néo-pensionnés à 1 500 €/mois auront-ils réellement cotisé durant leur carrière ??? Pas autant, pour la plupart, et loin s'en faut !

C'est aussi une des raisons de l'incurie pré-terminale du système actuel, comme le rappelait Mixo.

Edenfir

24 Messages

discret
01/02/2019 à 22:46

En tout cas, quand je lis ce qui suit, je trouve ça vraiment hallucinant !

https://www.retraite.com/dossier-retraite/retraite-complementaire/epargne-retraite.html

Qu'en pensez-vous ?

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mixomatose

7223 Messages

Grand Maître
01/02/2019 à 23:16

Les chiffres annoncés me paraissent incohérents, et tirés d'un chapeau, sans justification. Des variations infimes d'inflation ou de taux d'intéret ont un impact énorme sur le résultat.

Il n'en demeure pas moins que si on annonçait clairement à chacun le montant du capital qu'il lui faudrait avoir épargné pour payer le montant de sa retraite (par capitalisation) la pluspart serait extrèmement surpris. On parle de centaines de milliers d'euros, voire de plus d'un million pour des retraites de cadres.

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Edenfir

24 Messages

discret
02/02/2019 à 10:18

mixomatose a écrit :Les chiffres annoncés me paraissent incohérents, et tirés d'un chapeau, sans justification. Des variations infimes d'inflation ou de taux d'intéret ont un impact énorme sur le résultat.
Oui, je suis entièrement d'accord.

Cela donne seulement une vague idée de ce qu'il faudrait épargner pour la retraite.
mixomatose a écrit :Il n'en demeure pas moins que si on annonçait clairement à chacun le montant du capital qu'il lui faudrait avoir épargné pour payer le montant de sa retraite (par capitalisation) la pluspart serait extrèmement surpris. On parle de centaines de milliers d'euros, voire de plus d'un million pour des retraites de cadres.
Pourriez-vous développer ce point ? Cela m'intéresse particulièrement pour faire une comparaison.

Avez-vous des liens à nous partager ?

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Membre-CC

645 Messages

impliqué
02/02/2019 à 10:35

Edenfir a écrit :[quote:eadb7db8d4="mixomatose"]Il n'en demeure pas moins que si on annonçait clairement à chacun le montant du capital qu'il lui faudrait avoir épargné pour payer le montant de sa retraite (par capitalisation) la pluspart serait extrèmement surpris. On parle de centaines de milliers d'euros, voire de plus d'un million pour des retraites de cadres.
Pourriez-vous développer ce point ? Cela m'intéresse particulièrement pour faire une comparaison.

Avez-vous des liens à nous partager ?[/quote]Il suffit de remonter la file, 3 posts au-dessus : il faut avoir épargné plus de 500 000 € pour avoir 1 500 €/mois de pension réversible à 60% au conjoint à 65 ans.

Et il n'y a pas besoin d'être cadre pour avoir atteint le double : un ami a été retraité EDF à 53 ans avec 2 000 €/mois ! Car (2 000 x 12)/2% font 1 200 000 € d'équivalent en capital (à 53 ans). Pour combien aura-t-il réellement cotisé ?

Tcharli

2530 Messages

Grand Maître
02/02/2019 à 11:30

Membre-CC a écrit : retraité EDF (...). Pour combien aura-t-il réellement cotisé ?

Là, on joue hors concours. A titre de rappel ou de simple information, voici un lien fort intéressant. :shock:


https://bfmbusiness.bfmtv.com/emploi/cette-curieuse-petite-taxe-qui-finance-les-retraites-d-edf-et-gdf-868645.html

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Membre-CC

645 Messages

impliqué
02/02/2019 à 11:51

Au moins, ça incite +++ à modérer sa consommation EDF/GDF puisqu'elle fait partie de l'assiette. Bon, on ne peu rien faire ou presque sur le versant de l'abonnement... :P

Edenfir

24 Messages

discret
04/02/2019 à 09:27

Bonjour,

J'ai trouvé un article qui donne une vision générale ou globale de ce qu'il faudrait épargner pour préparer sa retraite.

https://www.net-investissement.fr/vos-objectifs/preparer-sa-retraite/comment-obtenir-3000eur-de-rente-mensuelle-a-la-retraite-2724.html

Je le trouve particulièrement utile car c'est divisé par tranche d'âge et donne une idée de ce qu'il faudrait faire comme effort d'épargne.

Qu'en pensez-vous ?

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Membre-CC

645 Messages

impliqué
04/02/2019 à 10:49

Edenfir, c'est hélas largement en-dessous de la vérité !

J'ai donné les repères pour 1 500 €/mois à vie. Pas difficile de compter le double de capital requis pour arriver à 3 000 !

"pour obtenir 1 500 €/mois à vie à l'âge de 65 ans avec réversion au conjoint à 60%, il faut passer en 2019 par un taux de conversion en rente d'environ 3,10% (au lieu de 3,50% sans réversion) : soit un capital réel de (1 500 x 12)/3,10% = 580 000 € à aliéner en rente immédiate"

CQFD !