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Banque Fiducial....Ral le bol

hmg

26249 Messages

Grand Maître
24/07/2021 à 11:47

nicolt81 a écrit :
Honnêtement on s'en fout des raisons pour lesquelles leurs services sont moins chers, si elles augmentent leurs prix on ira voir ailleurs tout simplement 
J'allais répondre la meme chose, de manière moins "directe"

Hmg, je suis d'accord avec vous sur le fait que ces neobanques sont pour la plupart sous perfusion et peinent a trouver un modele économique pérenne. Mais le jour ou elles augmentent leurs tarifs ou ferment leurs services, il suffit de changer de crémerie, ca reste tres simple meme pour un compte pro.
Oui... Mais. 

Si vous avez un tarif à 9€ par mois. Et que vous changez de crémerie régulièrement car les tarifs augmentent : Il y a un coût lors du changement. Un changement de banque n'est pas neutre. 

Coûts :
- chercher la nouvelle banque
- negocier avec elle
- changer les rib chez les organismes, fournisseurs et chez les clients (il est rare de ne pas avoir d'impayés avec majoration à gérer)
- il y a le coût de fermeture du compte et le chevauchement des deux comptes le temps du transfert. 
- il y a l'obligation possible de garder d'autres comptes ouverts (ex : vous avez un prêt voiture ou PGE en cours). 
...

Au final, disons que cela aura un coût global de plus de 1000€ (Dont une partie de tjm non facturé, voire en équivalent perte de temps de loisir/qualité de vie). 

Au global, le coût n'aura pas été de 9€ par mois, mais 3 fois plus élevé. Ce qui dépasse bien les tarifs de certaines autres banques. 

J'ai vu cela au temps de hsbc online. Un client avait quitté sa banque attiré par l'offre. Un an après, elle sautait et il a dû rechercher une autre banque. 

La question est donc (au delà de la vision courterimiste de "ces bandits les banquiers qui comme les courtiers, les assureurs, les experts-comptables, les commissaires aux comptes et autres avocats se gavent sur notre dos" qu'une secrétaire de syndicat me sortait à chaque fois que je venais avec le CAC faire le point de leurs comptes) : quel est le gain réel en passant par ce type de plateforme ?

Si elles offrent tous les services dont vous avez besoin et que vous en êtes satisfait, pourquoi en changer si le prix augmente ? Pourquoi aller vers l'inconnu ?

Je reste sur l'idée qu'il faut voir si le service est adapté à vos besoins. Si oui, ce n'est pas 300€ de frais en plus par an pour un CA de 80k ou plus qui changeront votre vie. Par contre, passer deux heures chaque mois à récupérer un relevé de banque que vous ne comprenez pas ou avoir une banque à cheval sur deux mois (difficile pour faire la tva sans oublier des encaissements de fin de mois) : cela jouera sur votre qualité de vie. 

Comme vous pouvez le noter, je ne défend pas une banque ou une catégorie de banques. Je vous avertis d'être attentif et de ne pas tout miser sur le prix qui est un faux problème.

NB : Pour ce qui est de l'équilibre financier des banques, cité dans la précédent message, pensez vous que les neobanques augmentent leurs tarifs s'ils n'étaient pas arrivé à une conclusion que leur schéma économique avait une limite ? Leur schéma initial était je pense avoir beaucoup de clients et voir ceux qui restent après augmentation des tarifs.

Cordialement,

- HMG - hmg_71@yahoo.fr
Expert comptable - Paris - www.hmgec.com
Pensez à regarder le contexte et la date des réponses. Elles ne s'appliquent pas toujours à tous les cas.

nicolt81

104 Messages

très actif
26/07/2021 à 11:18

Tout dépend de l'activité ; dans ma situation, même si je ne peux pas généraliser à toutes les sociétés unipersonnelles de prestation de service, je peux vous assurer que le cout de changement de banque est quasi nul.

Je ne vais pas comptabiliser le temps passé à taper « banque pro en ligne » sur un moteur de recherche, ni même le temps passé à parcourir les comparatifs qui vont apparaitrent dans les 3 premiers résultats 

Et il y a même des gains plutot qu'un cout:
-     La plupart proposent des essais gratuits sur X mois,
-    Tout se fait en ligne, pas besoin d’appeler, e-mailer, faxer ou pire envoyer des courriers pour certaines opérations. Quand on voit la lourdeur dans certaines banques pour des opérations simples, type ajout de RIB ou suspension de prélèvement, ça fait peur.
 

Si oui, ce n'est pas 300€ de frais en plus par an pour un CA de 80k ou plus qui changeront votre vie.
C’est vrai pour un service donné, mais multiplié par plusieurs (comptabilité, gestion de paie, mutuelle, assurance, etc.) ça commence à compter.
 
Leur schéma initial était je pense avoir beaucoup de clients et voir ceux qui restent après augmentation des tarifs.
Pour ceux qui le peuvent (effectivement il faut voir le rapport gain/perte) il est possible d’en profiter et de quitter la banque qui passe en phase « augmentation des tarifs » pour aller vers une banque qui est en phase « avoir beaucoup de clients ». Quand le marché aura changé et qu’il n’y aura plus le choix, il sera toujours temps de réfléchir à une nouvelle stratégie.

Droopyann

590 Messages

impliqué
26/07/2021 à 19:06

Bonjour,

Effectivement, tout doit dépendre du contexte et de l'activité.

Pour ma part, consultant IT, voici mon REX sur un changement de banque réalisé cette année de février à avril :

Ancienne banque :
Compte pro à 30 €HT + commission de mouvement au délà de 15 000 € de sorti du compte dans le mois. Conseiller sans aucune valeur ajoutée. Le discours flou sur les commissions de mouvement m'a fait payé cette commission par 2 fois pour rien (finalement remboursé car mauvaises indications de la part du conseiller).
Beaucoup de temps perdu sur des opérations simples nécessitant finalement un échange aveec un conseiller difficilement joignable. Nécessité de prendre des rendez-vous physique pour faire avancer certaines choses.


Coût recherche nouvelle banque
Temps de recherche et comparatifs cumulés : 1/2 journée
Temps administratif pour le changement de compte (client, urssaf, comptable ...) cumulés : 1/2 journée. J'y inclus des difficultés de prise en compte de cette nouvelle banque par mon client actuel, qui m'on fait perdre 1/4 de journée.
Si je prends mon TJM, on est autour de 650 € de coût cumulé. C'est à relativiser car ventiler sur 2 mois, souvent traiter entre 2 autres choses. Ce n'est pas réellement 1 journée de perdue.


Nouvelle banque :
Les 2 premiers mois offerts, 15 € HT ensuite.
Suite à la bascule, j'ai rencontré une difficulté sur un remboursement Amazon dans le cadre d'une garantie. En effet, j'ai un produit (casque audio) acheté il y a 10 mois qui est tombé en panne. Le produit n'étant plus en stock, ils m'ont remboursé. Amazon n'a pas pu prendre en compte la nouvelle carte et à procédé au remboursement sur l'ancienne carte. L'ancienne banque a du me faire un virement.
A part cette difficulté, pas lié directement à la nouvelle banque, aucun problème. Et je suis plutôt content du service rendu. Mais je n'en attends pas grand chose, et mes besoins sont très réduits. Juste pouvoir récupérer les paiements de mes clients, transférer une partie sur mon compte perso, et payer les charges.


Résultat global de l'opération :

  • Coût de mise en oeuvre : 650 €
  • Les 2 mois offerts m'ont laissé le temps de clôturer l'autre compte, et d'éviter une double facturation.
  • Economie de 180 euros / an minimum.
  • Soit une rentabilité à 3 an et demi environ. Il faudrait pas changer tous les ans, et une révision des tarifs modifiera cette rentabilité.
  • Avantages :
    • Pas de commission de mouvement, donc pas à refléchir si je fais ou non un virement à telle ou telle date.
    • Services adaptés à mon utilisation, et compréhension de mon métier de consultant indépendant
  • Inconvénients :
    • Pas d'agences ou de conseiller particulier
    • Pas de conseil spécifique à ma situation personnelle
    • Pas de possibilité de "sortir des cases". Si vous rentrez dans le périmètre, tant mieux, c'est parfait. Si vous avez une particularité, vous allez voir ailleurs
Je rejoint HMG sur l'offre de service. Pour quelques euros, si j'ai un service satisfaisant, je ne change pas. On voit que ce n'est pas vraiment rentable.
En revanche, quitte à avoir un service "low cost", autant que la tarification soient adaptée.

Yann
EURL-IS depuis juillet 2019

CORDIA

590 Messages

impliqué
26/07/2021 à 20:15

Le cout de recheche est très personnel, très discutable et ne peut être pris comme une règle générale..
Pour certain c'est 650 € (je veux bien), mais pour moi c'est 0 €....et oui chercher, comparer est un plaisir !

A vouloir tout valoriser, vous allez bientôt pouvoir tarifer le déplacement aux toilettes, augmenter le prix de la baguette en lui ajoutant le temps consacré pour se rendre à la boulangerie.....etc....vous avez compris le principe....

C'est une approche que je ne partage pas pour des durées si courte d'investissement

...

Droopyann

590 Messages

impliqué
26/07/2021 à 20:50

Bonsoir CORDIA,

En fait, ce sont des notions qu'il peut être intéressant de garder à l'esprit.
Changer de prestataire avec le seul objectif d'économiser quelques euros nécessite de prendre en compte l'ensemble du coût. Je rejoins HMG dans ce sens. En revanche, les coûts annoncés dans son analyse me paraissent très élevé, et j'ai essayé de présenter mon expérience personnelle, en y intégrant le plus d'informations possible.

En l'état, économiser 15 € / mois, si tout le reste fonctionnait correctement, je n'aurais pas changé étant donné l'économie limité.

J'ai eu par le passé le même type de discussion avec un DSI et un directeur général qui voulait changer de prestataire télécom.
Le projet prévoyait de faire gagner environ 3000 euros / mois (sur 13 000 euros) mais avait un cout de migration de près de 50 000 euros, et un niveau de risque élevé. La qualité du service du prestataire sortant étant très bonne.
L'économie possible n'était pas intéressante, et la réflexion économique devait intégrer l'ensemble des coûts.

Yann
EURL-IS depuis juillet 2019

CORDIA

590 Messages

impliqué
26/07/2021 à 20:58

Bonsoir Droopyann,
Pour moi c'est aussi une question de principe.....et je veux bien consacrer quelques instants pour satisfaire mes principes ...Ca me fait un bien fou !

Avec évidemment ses limites......comme actuellement, où il me reste 6 mois à faire et je conserverai donc mon compte chez Fiducial !

...

Droopyann

590 Messages

impliqué
26/07/2021 à 21:16

Je comprends votre point de vue de CORDIA, ça se défend

Yann
EURL-IS depuis juillet 2019

franck.fremert

152 Messages

impliqué
28/08/2021 à 19:29

Je suis chez HSBC depuis 2011 avec un forfait à 22€/mois.

Depuis 4 ans, ils me facturent 190€/an pour des frais d'actualisation. Aucun conseillé n'a pu me justifier en quoi consistait cette actualisation et pourquoi 190€ (dans les CGV, c'est entre 80 et 300€, donc à la tête du client).

Depuis juillet, la banque me facture une comission de mouvement avec un MINMUM de 30€/mois.

Le coût du service est donc maintenant de 22*12+190+30*12 = 814€/an pour avoir un compte courant avec une CB. Cela me parait vraiment exagéré cette augmentation.

Je vais tester une néo-banque, Qonto semble recueillir pas mal de suffrage, d'ici à ce qu'ils soient plus cher que ma banque actuelle, il y a de la marge.

Freelance91

1907 Messages

Grand Maître
29/08/2021 à 00:18

Quasiment 1ke de frais, c'est du vol !

Droopyann

590 Messages

impliqué
29/08/2021 à 21:13

1k€ de frais, surtout si vous n'avez pas de service particulier en face ... c'est une belle arnaque.

Qonto effectivement sort du lot.
Boursorama pour les AE semble bien aussi.

Pour ma part, EURL à l'IS, j'ai basculé chez Shine en début d'année. Ca se passe bien. Ce n'est pas du haut niveau, ce n'est pas une vraie banque, juste un logiciel de gestion qui interface une banque en marque blanche, mais ça fait le job.
Je suis dans une situation simple :

  • 1 facture client par mois, 2 max si changement de mission ou mission ponctuel.
  • Aucun encaissement type chèques ou espèces
  • Une vingtaine de mouvement en sortie par mois : administratifs (banque, comptable, impôts, URSSAF, ...), quelques restaurants et un peu de matériel (Amazon principalement)
J'ai hésité avec Qonto, mais l'offre "Premium" de Shine à 14,99€ HT me paraissait plus intéressante (notamment les assurances incluses en plus)

Yann
EURL-IS depuis juillet 2019